中國房地產市場近期出現了一些新的現象，如多地“爛尾樓”業主拒付房貸、多地推出“購房團購”等救市措施。這些現象是否反映了中國房貸壓力大的問題?以下是小編為大家準備了專家稱中國不存在房貸壓力大的問題是怎么一回事簡介，歡迎參閱。

專家稱中國不存在房貸壓力大的問題是怎么一回事

居民存款遠遠超出房貸

在2023網易經濟學家年會夏季論壇中，上海交通大學上海高級金融學院教授陳欣表示，目前中國家庭存款大概是120多萬億，居民存款遠遠超出房貸，只是背房貸的人和擁有存款的人不是同一撥人，存在收入和財產分化的問題，整體來看我們不存在房貸壓力大的問題。

陳欣認為，中國居民的儲蓄率很高，而且儲蓄主要集中在銀行存款中，這與其他國家不同。他說，中國居民的銀行存款占GDP比重達到了100%，而美國只有30%，日本也只有60%。他還說，中國居民的銀行存款占金融資產比重達到了70%，而美國只有10%，日本也只有30%。

陳欣指出，中國居民的銀行存款主要集中在城鎮居民手中，而且分布不均。他說，城鎮居民的銀行存款占總存款的90%，而農村居民只占10%。他還說，城鎮居民中20%的高收入者擁有80%的銀行存款，而80%的低收入者只擁有20%的銀行存款。

陳欣認為，這種收入和財產分化導致了一些社會問題，如住房難、教育難、醫療難等。他建議政府采取一些措施來縮小差距，如提高低收入者的工資水平、提高個稅起征點、提高社保待遇、提高教育投入等。

房地產市場總體穩定

盡管近期出現了一些“爛尾樓”業主拒付房貸、多地推出“購房團購”等救市措施等現象，但這并不代表中國房地產市場出現了危機或崩盤。相反，從宏觀數據來看，中國房地產市場總體保持了穩定和平衡。

根據國家統計局數據，2023年上半年，全國商品住宅銷售面積為6.7億平方米，同比增長5.6%;銷售額為8.4萬億元，同比增長16.9%。全國商品住宅待售面積為3.9億平方米，同比減少5.2%，連續五年下降。全國商品住宅施工面積為25.8億平方米，同比增長3.7%。全國房地產開發投資為7.1萬億元，同比增長14.8%。

根據中國人民銀行數據，2023年上半年，全國個人住房貸款余額為34.6萬億元，同比增長11.9%，增速比上年同期回落0.5個百分點。全國個人住房貸款新增1.9萬億元，同比增長2.4%，增速比上年同期回落0.8個百分點。全國個人住房貸款占金融機構各項貸款余額的比重為28.4%，比上年同期下降0.2個百分點。

從這些數據可以看出，中國房地產市場的供需關系基本平衡，房地產投資和銷售保持了穩健的增長，個人住房貸款的規模和增速也保持了合理的水平，沒有出現過熱或過冷的現象。

房貸有哪幾種還款方式

1、等額本息

這是目前最為普遍，也是大部分銀行長期推薦的方式。把按揭貸款的本金總額與利息總額相加，然后平均分攤到還款期限的每個月中。作為還款人，每個月還給銀行固定金額，但每月還款額中的本金比重逐月遞增，利息比重逐月遞減。

舉例來說，假設需要向銀行貸款20萬元，還款年限為15年，按照目前大部分銀行的利率，選擇等額本息貸款，每個月大約還1636元。初始的兩三年，1636元中大約80%以上是歸還銀行的利息部分。

采用這種還款方式，每月還相同的數額，對借款人來說，操作相對簡單，每月承擔相同的款項也方便安排收支。尤其是收入處于穩定狀態的家庭，買房自住，經濟條件不允許前期投入過大，可以選擇這種方式。公務員、教師等職業屬于收入和工作機會相對穩定的群體，很適合這種還款方式。但是，它也有缺陷，由于本金歸還速度相對較慢，占用銀行資金時間較長，還款總利息較以下要介紹的同樣期限的等額本金還款法高。

2、等額本金

借款人將本金平均分攤到每個月內，同時付清上一還款日至本次還款日之間的利息。這種還款方式相對等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負擔逐月遞減。

假如從銀行貸款20萬元，還款年限15年，選擇等額本金還款，每月需要償還銀行本金1111元左右，首月利息為918元，總計首月償還銀行2029元，隨后，每個月的還款本金不變，利息逐漸隨本金歸還減少。

這種方式很適合目前收入較高，但是已經預計到將來收入會減少的人群(比如有些中年人)。

3、一次還本付息

貸款期限在一年(含一年)以下的，到期一次還本付息，利隨本清。現在，一年的期限有望最高延長至5年。該方式一般只對小額短期貸款開放。

這種還款方式適應的人群面比較窄，必須注意的是，它容易使借款人缺少還款強迫外力，造成信用損害。

4、按期付息還本

借款人通過和銀行協商，可以決定為貸款本金和利息歸還制訂不同還款時間單位。即自主決定按月、季度或年等時間間隔還款。

這種方式適用于收入不穩定人群，目前很多收入與工作量直接掛鉤的年輕人有這個傾向。每個月不同的工作狀態決定了當月的收入情況，把一個月的壓力分攤到幾個月。

5、本金歸還計劃

借款人經過與銀行協商，每次本金還款不少于1萬元，兩次還款間隔不超過12個月，利息可以按月或按季度歸還。

假如從銀行貸款20萬元，15年期，采用等額本金還款，首個月本金為1111元左右，利息為918元。借款人可以把利息和本金分開還，利息仍然按月和季度還款，數目遞減。按照規定，借款人最少一次要還10個月的本金，為11110元，超過1萬元的限制。下一次還本金不能超過一年時限。

此種還款方式適合于沒有每月固定收入，但每完成一項工作都有大筆收入一族。例如網絡作家、藝術家、設計師和軟件設計員等。

6、等額遞增、等額遞減

這兩種還款方式都把還款年限進行了細化分割，每個分割單位中，還款方式等同于等額本息。區別在于，每個時間分割單位的還款數額可能是等額增加或者等額遞減。

以貸款10萬元，期限10年為例，如果選擇等額遞增還款，假設把10年時間分成等分的5個階段，那么第一個兩年內可能每個月只要還700多元，第二個兩年每月還款額增加到900多元，第三個兩年每月還款額增加到1100多元，依此類推。等額遞減恰恰相反，第一個兩年需要還1300多元每月，隨后，每兩年遞減200元，直到最后一個兩年減至每個月700多元。

等額遞增方式適合目前還款能力較弱，但是，已經預期到未來會逐步增加的人群。如果預計到收入將減少，或者目前經濟很寬裕，可以選擇等額遞減。

住房公積金個人住房貸款還款業務操作

一、提前還清全部貸款

(一)通過個人網上業務平臺辦理提前還清全部貸款

1.登錄：除還款日外，登錄北京住房公積金網，點擊首頁右側“個人網上業務平臺”—“個人網上業務平臺(北京中心)”，認真閱讀登錄提示，并點擊“北京市統一身份認證平臺登錄” 后，進入登錄頁面，登錄方式可選擇“賬號登錄”或“短信登錄”，選擇登錄方式后按照頁面提示輸入登錄信息進行登錄。

提示：如果未在北京市統一身份認證平臺注冊，先完成注冊后再登錄。

2.預約還清：登錄成功后，點擊“我的貸款”--“我要還款”，再點擊“提前還清全部貸款”，根據自身情況選擇還清貸款的日期，計算應償還貸款金額，確認無誤后提交即可。借款人應于約定的還款日前在還款賬戶內存入足額還款資金以備扣劃。

(二)通過北京公積金APP提前還清全部貸款

1.登錄：除還款日外，打開“北京公積金”APP，點擊右下角“我的”，認真閱讀登錄提示后，點擊“請登錄”， 登錄方式可選擇“密碼登錄”或“驗證碼登錄”，進入北京市統一身份認證平臺登錄頁面后，按照頁面提示輸入登錄信息后，點擊授權并登錄。

提示：如果未在北京市統一身份認證平臺注冊，先完成注冊后再登錄。

2.預約還清：登錄成功后，選擇“服務”— 再點擊“提前還清全部貸款”功能，根據自身情況選擇還清貸款的日期，計算應償還貸款金額，確認無誤后提交即可。借款人應于還款日前在還款賬戶內存入足額還款資金以備扣劃。

(三)通過“京通”小程序提前還清全部貸款

除還款日外(委托建行發放的等額本息或等額本金還款方式的貸款，只能在每月1-24日辦理)，借款人進入微信或支付寶，搜索關鍵字“京通”，點擊進入“京通|健康寶”小程序，完成個人身份實名認證過程，實名認證后，點擊下方“北京通”菜單，選擇“公積金綜合服務”，選擇“貸款”，在下方選擇“提前還清全部貸款”功能，根據自身情況選擇還清貸款的日期，計算應償還貸款金額，確認無誤后提交即可。借款人應于還款日前在還款賬戶內存入足額還款資金以備扣劃。

(四)通過12329客服電話提前還清全部貸款

1.未進行實名認證的用戶查詢

除還款日外，撥打010-12329熱線進入自助語音系統后，①聽到“請輸入身份證號碼”后，輸入身份證號碼;②聽到“個人貸款業務請按1”后，按“1”;③聽到“通過電話委托系統賬號查詢請按1”或“通過身份證號碼查詢請按2”后，根據選擇輸入委托系統賬號或身份證號碼;④ 聽到“請輸入密碼”后，輸入電話委托系統密碼;⑤選擇“還款查詢”后，根據電話語音提示查詢“下一還款日最高還款額”，將約定還款額調整為該額度，并在還款日前將足額還款資金存入還款賬戶內以備扣劃。

2.已進行實名認證且設置過住房公積金交易密碼的用戶

除還款日外，撥打010-12329熱線進入自助語音系統后，①聽到“輸入身份證號后”，輸入身份證號碼;②聽到“輸入密碼”后輸入住房公積金交易密碼;③聽到“個人貸款業務請按1”后，按“1”;④選擇“還款查詢”后，根據電話語音提示查詢“下一還款日最高還款額”，將約定還款額調整為該額度，并在還款日前將足額還款資金存入還款賬戶內以備扣劃。

(五)通過政務服務便民自助終端提前還清全部貸款

除還款日外，借款人在政務服務便民自助終端首頁選擇“住房置業”—“住房公積金個人住房貸款提前還清全部貸款”功能，身份認證成功后查看貸款信息，根據自身情況選擇還清貸款的日期，計算應償還貸款金額，確認無誤后提交即可。借款人應于還款日前在還款賬戶內存入足額還款資金以備扣劃。

(六)通過貸款業務柜臺辦理提前還清全部貸款

借款人攜帶本人身份證原件(通過人臉識別進行身份認證的，無需提供身份證)，在除還款日外的辦公時間至任意一個貸款經辦部門辦理提前還清全部貸款手續(委托建行發放的等額本息或等額本金還款方式的貸款，只能在每月1-24日的辦公時間辦理)。

借款人現場辦理完提前還清確認手續后，應于約定的還款日前在還款賬戶內存入足額還款資金以備扣劃。

提示：1.通過12329客服電話調整月還款額功能辦理提前還清全部貸款手續，只能在借款合同約定的下一個還款日進行款項的扣劃。2.對于借款申請人編號為G或Z開頭的貸款，申請人為借款人之一即可;對于借款申請人編號不是G或Z開頭的貸款，申請人為已預留還款賬戶的借款人。3.對于還款方式為等額本息或等額本金還款的貸款，如果貸款有尚未償還的逾期貸款，則不能辦理提前還清全部貸款業務，需待逾期貸款扣劃成功，貸款狀態轉為正常后方可辦理。

二、調整月還款額

(一)通過個人網上業務平臺調整月還款額

1.登錄：除還款日外，登錄北京住房公積金網，點擊首頁右側“個人網上業務平臺”—“個人網上業務平臺(北京中心)”，認真閱讀登錄提示，并點擊“北京市統一身份認證平臺登錄”后，進入登錄頁面，登錄方式可選擇“賬號登錄”或“短信登錄”，選擇登錄方式后按照頁面提示輸入登錄信息進行登錄。

提示：如果未在北京市統一身份認證平臺注冊，先完成注冊后再登錄。

2.調整金額：登錄成功后，點擊“我的貸款”--“我要還款”，再點擊“調整月還款額”，根據自身經濟狀況輸入調整后的月還款額，確認無誤后提交即可。借款人應于還款日前在還款賬戶內存入足額還款資金以備扣劃。

(二)通過北京公積金APP調整月還款額

1.登錄：除還款日外，打開“北京公積金”APP，點擊右下角“我的”，認真閱讀登錄提示后，點擊“請登錄”， 登錄方式可選擇“密碼登錄”或“驗證碼登錄”，進入北京市統一身份認證平臺登錄頁面后，按照頁面提示輸入登錄信息后，點擊授權并登錄。

提示：如果未在北京市統一身份認證平臺注冊，先完成注冊后再登錄。

2.調整金額：登錄成功后，在頁面下方點擊“服務”，再點擊“調整月還款額”，根據自身經濟狀況輸入調整后的月還款額，確認無誤后提交即可。借款人應于還款日前在還款賬戶內存入足額還款資金以備扣劃。

(三)通過“京通”小程序調整月還款額

除還款日外，借款人進入微信或支付寶，搜索關鍵字“京通”，點擊進入“京通|健康寶”小程序，完成個人身份實名認證過程，實名認證后，點擊下方“北京通”菜單，選擇“公積金綜合服務”，選擇“貸款”，在下方選擇“調整月還款額”功能，根據自身經濟狀況輸入調整后的月還款額，確認無誤后提交即可。借款人應于還款日前在還款賬戶內存入足額還款資金以備扣劃。

(四)通過12329客服電話調整月還款額

1.未進行實名認證的用戶查詢

除還款日外，撥打010-12329熱線進入自助語音系統后，①聽到“請輸入身份證號碼”后，輸入身份證號碼;②聽到“個人貸款業務請按1”后，按“1”;③聽到“通過電話委托系統賬號查詢請按1”或“通過身份證號碼查詢請按2”后，根據選擇輸入委托系統賬號或身份證號碼;④ 聽到“請輸入密碼”后，輸入電話委托系統密碼;⑤選擇“調整月還款額”后，根據自身經濟狀況輸入調整后的月還款額，確認無誤后提交即可。借款人應于還款日前在還款賬戶內存入足額還款資金以備扣劃。

2.已進行實名認證且設置過住房公積金交易密碼的用戶

除還款日外，撥打010-12329熱線進入自助語音系統后，①聽到“輸入身份證號后”，輸入身份證號碼;②聽到“輸入密碼”后輸入住房公積金交易密碼;③聽到“個人貸款業務請按1”后，按“1”;④選擇“調整月還款額”后，根據自身經濟狀況輸入調整后的月還款額，確認無誤后提交即可。借款人應于還款日前在還款賬戶內存入足額還款資金以備扣劃。

(五)通過政務服務便民自助終端調整月還款額

除還款日外，借款人在政務服務便民自助終端首頁選擇“住房置業”—“住房公積金個人住房貸款調整月還款額”功能，身份認證成功后查看貸款信息，根據自身經濟狀況輸入調整后的月還款額，確認無誤后提交即可。借款人應于還款日前在還款賬戶內存入足額還款資金以備扣劃。

(六)通過貸款業務柜臺調整月還款額

借款人攜帶本人身份證原件(通過人臉識別進行身份認證的，無需提供身份證)，在除還款日外的辦公時間至任意一個貸款經辦部門辦理調整月還款額手續。在現場業務辦理成功后，借款人應于還款日前在還款賬戶內存入足額還款資金以備扣劃。

提示：1.如借款人一個月內多次調整月還款額，約定的月還款額以最后一次有效調整金額為準。2.對于借款申請人編號為G或Z開頭的貸款，申請人為借款人之一即可;對于借款申請人編號不是G或Z開頭的貸款，申請人為已預留還款賬戶的借款人。

三、償還逾期貸款

如貸款未能按期償還而發生逾期，根據貸款還款方式的不同,采用相應的償還逾期貸款方式。

(一)還款方式為自由還款的貸款

當貸款出現逾期后，借款人可以通過個人網上業務平臺、北京公積金APP、北京通APP、貸款業務柜臺等方式辦理逾期貸款的償還手續。

1.通過個人網上業務平臺償還逾期貸款

①登錄：除還款日外，登錄北京住房公積金網，點擊首頁右側“個人網上業務平臺”—“個人網上業務平臺(北京中心)”，認真閱讀登錄提示，并點擊“北京市統一身份認證平臺登錄” 后，進入登錄頁面，登錄方式可選擇“賬號登錄”或“短信登錄”，選擇登錄方式后按照頁面提示輸入登錄信息進行登錄。

提示：如果未在北京市統一身份認證平臺注冊，先完成注冊后再登錄。

②償還逾期：登錄成功后，點擊“我的貸款”--“我要還款”，再點擊“償還逾期貸款”， 根據自身情況選擇償還逾期貸款的日期，計算應償還逾期貸款金額，確認無誤后提交即可。借款人應于約定的還款日前在還款賬戶內存入足額還款資金以備扣劃。

2.通過北京公積金APP償還逾期貸款

①登錄：除還款日外，打開“北京公積金”APP，點擊右下角“我的”，認真閱讀登錄提示后，點擊“請登錄”， 登錄方式可選擇“密碼登錄”或“驗證碼登錄”，進入北京市統一身份認證平臺登錄頁面后，按照頁面提示輸入登錄信息后，點擊授權并登錄。

提示：如果未在北京市統一身份認證平臺注冊，先完成注冊后再登錄。

②償還逾期：登錄成功后，選擇“服務”— 再點擊“償還逾期貸款”功能，根據自身情況選擇償還逾期貸款的日期，計算應償還逾期貸款金額，確認無誤后提交即可。借款人應于還款日前在還款賬戶內存入足額還款資金以備扣劃。

3.通過“京通”小程序償還逾期貸款

除還款日外，借款人進入微信或支付寶，搜索關鍵字“京通”，點擊進入“京通|健康寶”小程序，完成個人身份實名認證過程，實名認證后，點擊下方“北京通”菜單，選擇“公積金綜合服務”，選擇“貸款”，在下方選擇“償還逾期貸款”功能，根據自身情況選擇償還逾期貸款的日期，計算應償還逾期貸款金額，確認無誤后提交即可。借款人應于還款日前在還款賬戶內存入足額還款資金以備扣劃。

4.通過12329客服電話償還逾期貸款

(1)未進行實名認證的用戶查詢

除還款日外，撥打010-12329熱線進入自助語音系統后，①聽到“請輸入身份證號碼”后，輸入身份證號碼;②聽到“個人貸款業務請按1”后，按“1”;③聽到“通過電話委托系統賬號查詢請按1”或“通過身份證號碼查詢請按2”后，根據選擇輸入委托系統賬號或身份證號碼;④ 聽到“請輸入密碼”后，輸入電話委托系統密碼;⑤選擇“還款查詢”后，根據電話語音提示查詢“下個還款日至少應還金額”后，將約定還款額調整為該額度，并在還款日前將足額還款資金存入還款賬戶內以備扣劃。

(2)已進行實名認證且設置過住房公積金交易密碼的用戶

除還款日外，撥打010-12329熱線進入自助語音系統后，①聽到“輸入身份證號后”，輸入身份證號碼;②聽到“輸入密碼”后輸入住房公積金交易密碼;③聽到“個人貸款業務請按1”后，按“1”;④選擇“還款查詢”后，根據電話語音提示查詢“下個還款日至少應還金額”后，將約定還款額調整為該額度，并在還款日前將足額還款資金存入還款賬戶內以備扣劃。

5.通過政務服務便民自助終端償還逾期貸款

除還款日外，借款人在政務服務便民自助終端首頁選擇“住房置業”—“住房公積金個人住房貸款償還逾期貸款”功能，身份認證成功后查看貸款信息，根據自身情況選擇償還逾期貸款的日期，計算應償還逾期貸款金額，確認無誤后提交即可。借款人應于約定的還款日前在還款賬戶內存入足額還款資金以備扣劃。

6.通過貸款業務柜臺償還逾期貸款

借款人攜帶本人身份證原件(通過人臉識別進行身份認證的，無需提供身份證)，在除還款日外的辦公時間至任一貸款經辦部門辦理償還逾期貸款手續。借款人現場辦理完償還逾期確認手續后，應于約定的還款日前在還款賬戶內存入足額還款資金以備扣劃。

提示：1.通過12329客服電話調整月還款額功能辦理償還逾期貸款手續，只能在借款合同約定的下一個還款日進行款項的扣劃。2.對于借款申請人編號為G或Z開頭的貸款，申請人為借款人之一即可;對于借款申請人編號不是G或Z開頭的貸款，申請人為已預留還款賬戶的借款人。

(二)還款方式為等額本息或等額本金還款的貸款

當貸款出現逾期后，借款人應盡快將未及時償還的還款資金(包含逾期本金、逾期利息、逾期罰息)存入還款賬戶，以備銀行扣劃。

委托建行發放的貸款在每周三和每月25日至月末最后一天進行扣劃;委托其他銀行發放的貸款在每周三和還款日進行扣劃。

四、開具貸款全部還清證明

(一)通過個人網上業務平臺開具貸款還清證明

1.登錄：貸款還清后，登錄北京住房公積金網，點擊首頁右側“個人網上業務平臺”—“個人網上業務平臺(北京中心)”，認真閱讀登錄提示，并點擊“北京市統一身份認證平臺登錄” 后，進入登錄頁面，登錄方式可選擇“賬號登錄”或“短信登錄”，選擇登錄方式后按照頁面提示輸入登錄信息進行登錄。

提示：如果未在北京市統一身份認證平臺注冊，先完成注冊后再登錄。

2.下載打印：登錄成功后，點擊“我的貸款”--“查詢打印”，再點擊“開具貸款全部還清證明”功能打印貸款全部還清證明。

(二)通過政務服務便民自助終端開具貸款還清證明

貸款還清后，借款人在政務服務便民自助終端首頁選擇“住房置業”—“住房公積金個人住房貸款開具貸款全部還清證明”功能，身份認證成功后即可打印。

(三)通過貸款業務柜臺開具貸款還清證明

貸款還清后，借款人在辦公時間攜帶本人身份證原件(通過人臉識別進行身份認證的，無需提供身份證)至任一貸款經辦部門開具貸款全部還清證明。

(四)通過“京通”小程序開具貸款還清證明

進入微信或支付寶，搜索關鍵字“京通”，點擊進入“京通|健康寶”小程序，完成個人身份實名認證過程，實名認證后，點擊下方“北京通”菜單，選擇“公積金綜合服務”，選擇“貸款”，在下方選擇“貸款還清證明”功能在線查看或下載貸款還清證明。